Кредиты: на старт, внимание, марш?!

17.05.10 07:05
Кредиты: на старт, внимание, марш?! Девять крупнейших украинских банков - «дочек» иностранных банковских структур, решили объединить силы для скорейшего возобновления кредитования. Дождемся, наконец, дешевых кредитов?

12 мая Райффайзенбанк Аваль, Укрсиббанк, ОТР Банк, Правэкс-банк, ИНГ-банк, КИБ, Креди Агриколь, СИТИ-банк (Украина) и Уникредитбанк объявили о создании «Форума ведущих международных финансовых учреждений».
При этом до конца 2010 года объединение предполагает довести число своих членов по крайней мере, до двух десятков, причем, как информировало агентство «ЛигаБизнесИнформ» среди них будут не только банки, но и предприятия небанковского сектора, как с иностранных капиталом, так и с украинским, а прирост номинальных кредитных портфелей банков ожидается на уровне 15-20% ежегодно.

Желания и возможности

На общем фоне достаточно позитивных, хотя пока еще и не слишком уверенных изменений в экономике Украины (стабилизация национальной валюты, решение проблемы поставок относительно дешевых энергоносителей, снижение темпов инфляции, активизация производства), подобная инициатива представляется достаточно оптимистичным, хотя и далеко не единственным рецептом возрождения кредитного рынка.

Так, еще в июне прошлого, 2009 года Нацбанк заявлял о готовности выделить 1 млрд. грн на реализацию программы по завершению строительства жилых объектов в Украине с уровнем готовности от 70% и более, а в марте 2010-го даже расширил эту свою инициативу, заявив, что готов участвовать в поддержке государственных жилищных программ в виде рефинансирования коммерческих банков по ставке рефинансирования в 12,25% при конечной ставке по кредиту банка-участника 15-16% годовых.

Заметим, однако, что текущая средняя величина эффективной ставки в гривне на жилье в новострое составляет около 26,7% годовых для квартир вторичного рынка и того больше — порядка 28 (27,90%), так что массовое возрождение в Украине жилищного (впрочем, как и автомобильного) кредитования без реализации специальных государственных программ поддержки, в обозримой перспективе не представляется возможным.

Кстати, помимо желания банков, обладающих соответствующими финансовыми возможностями, возобновить кредитование — как бизнес-, так и потребительского — необходимо еще возродить платежеспособный спрос на подобные виды услуг, что в существующих условиях будет сделать непросто: доходы населения Украины лишь недавно прекратили свое падение, а пресловутая «уверенность в завтрашнем дне» все еще терзает не только будущих кредиторов, но и их потенциальных заемщиков.

В сложившихся условиях банкиры полагают целесообразным разработать программу последовательного снижения процентных ставок по депозитам, чтобы в итоге снизить и стоимость кредитов, а правительство с переменным успехом пытается повысить социальные стандарты, не нарушив при этом шаткого валютного равновесия.

Страховка от невозврата

Как уже отмечал ИнтерКредит, главной проблемой банковской системы остаются проблемные кредиты, которые правительство (в отличие от западных стран) не выкупало. По разным оценкам, их в банковской системе насчитывается от 70 до 200 млрд. грн. Впрочем, очень часто предприятия действующего бизнеса, для того чтобы не платить по кредитам задействуют псевдобанкротства, сокрытие реальных доходов и признание незаконным кредитного договора.

Кстати, это продолжает тревожить не только отечественные банки, но и украинских «дочек» западных финансово-кредитных учреждений, которые продолжают настаивать на совершенствовании механизмов взимания залога, а также законодательного обоснования процесса банкротства.

Что касается первого, то повышению эффективности использования потенциала залогового имущества ( в особенности — банков с украинским капиталом) может способствовать недавнее требование НБУ, в соответствии с которым вопрос предоставления обеспечения по кредитам теперь рассматривается Национальным банком только при условии его страхования. При этом банк, рассчитывающий на рефинансирование , должен предоставить договор страхования залога, а также доказательства уплаты как минимум первого страхового взноса.

Что же касается второго, то проблема введения в Украине официальной процедуры банкротства для физических лиц, скорее всего, еще долго будет ожидать своего решения. Доступность кредитов в докризисный период у населения ощущение доступности тех благ, которые еще совсем недавно ассоциировались с очень высоким уровнем жизни. В соответствии же с существующими законодательными нормами заемщик обязан продолжать платить по кредиту, даже если потерял работу или уровень его доходов существенно снизился.

Невольные же «кредитные каникулы», которые банки вынуждены были предоставлять своим заемщикам в период кризиса, отнюдь не улучшили ни состояние кредитных портфелей банков, ни настроения банкиров в пользу выдачи новых потребительских кредитов.

Более того, даже, казалось бы, более обоснованная (и подкрепленная гораздо более высоликвидными залогами — активами действующего бизнеса) инициатива нового Кабмина о предоставлении 18-месячных официальных кредитных каникул малому и среднему бизнесу, пока не встретила у банков ни восторга, ни даже понимания. Даже если НБУ продлит сроки кредитов рефинансирования и облегчит резервирование по проблемным займам (на что понадобятся немалые дополнительные средства) применение подобной практики в массовых масштабах представляется маловероятной.

Все решают проценты

На сегодняшний же день, помимо крайне трудоемкой и, в большинстве случаев, весьма длительной (а потому — и не удовлетворяющей большинство предприятий малого бизнеса) процедуры оформления кредита, процентные ставки по нему также остаются неподъемными.

Так, к началу мая средняя эффективная ставка на покупку транспорта в гривне находилась практически на январском уровне — порядка 27,5% годовых.

Средняя эффективная ставка по кредиты на транспорт в долларах к этому времени несколько снизилась — до 19,8% вместо 20,5%, однако при этом уменьшилось и количество банков, декларирующих предоставление подобной услуги.

Эффективные ставки по кредитам на покупку оборудования в гривне к концу первого квартала 2010 г. также слегка снизились по сравнению с январем - 20,0 вместо 26,8%, однако в условиях лишь только начавшего оживать потребительского спроса, вряд ли будут достаточно соблазнительными для большинства украинских бизнесменов.

В долларах же средняя эффективная ставка в этом сегменте финансовых услуг, также несколько снизилась – до 19,5% против 19,8% годовых в конце декабря 2009 г.

Что же касается средних эффективных ставок займов на пополнение оборотных средств, то они продолжали расти6 для гривны – с 28,0% до 28,3% годовых, а в долларах - с 20,05% до 10,75%.

Наконец, бизнес-кредиты в евро, в силу весьма веских причин — несостоявшийся (пока?) экономический коллапс Греции, вызвавший резкое падение евровалюты на мировых рынках — из трудных к получению перешли в разряд скорее воображаемых, что, естественно, не улучшило ни настроения, ни состояния действующего украинского бизнеса, в силу своей специфики тесно связанного с партнерами в Еврозоне.
Опубликовать
КОММЕНТАРИИ
РЕКЛАМА